57 millions : C'est le nombre de livrets A ouverts aujourd'hui en France. C'est donc, et de loin, le placement financier préféré des français. Actuellement, ce placement a un taux de rendement fixé à 3% par an. En 2023, l'inflation était de 4,9%. Pas besoin d'avoir bac +8 pour comprendre que vous perdez du pouvoir d'achat.

Aujourd'hui, nous allons tenter de comprendre pourquoi les français mettent leur épargne sur ce fameux livret A alors que c'est loin d'être un placement rentable. Nous allons également voir des alternatives à ce placement tout en minimisant les risques de perte en capital.

Dans cet article, nous allons voir 7 points pour vous aider à gagner plus d'argent avec votre épargne :

• Les banques s'enrichissent avec notre argent.
• Videz vos comptes courants !
• Pourquoi les français mettent tout leur argent sur des livrets ?
• Vous perdez de l'argent avec votre livret A
• Où investir son argent ?
• Un matelas de sécurité avant d'investir ?
• Investir en Bourse de manière simple et sûre.

Si vous souhaitez regarder ma vidéo YouTube plutôt que de lire mon article, n'hésitez pas !

Les banques s'enrichissent avec votre argent

Souvent, quand une personne a de l'argent sur son compte en banque, elle pense que cet argent est sécurisé et ne sera jamais perdu. La réalité est autre.

Ne croyez surtout pas que si vous avez 1 300€ sur votre compte courant, votre banque a un petit coffre-fort avec 1 300€ en petites coupures. Absolument pas. Il faut bien comprendre que cet argent est "fictif". C'est juste des lignes sur des documents en ligne. C'est ce qu'on appelle la monnaie scripturale.

La monnaie scripturale correspond tout simplement aux promesses faites par les banques de dépôts. Le montant que l'on voit inscrit sur notre compte en banque est de la monnaie scripturale. Ce n'est pas de la monnaie physique, c'est juste des promesses. Elle représente plus de 90% de la masse monétaire mondiale.

Quand vous avez de l'argent sur votre compte courant, et même sur un livret d'ailleurs, votre banque utilise cet argent pour le prêter à des sociétés ou des particuliers tout en se faisant de l'argent avec les taux d'intérêts.

Le processus est tout simple :

1. Vous mettez de l'argent sur votre compte courant.
2. Cet argent est de la monnaie scripturale. C'est une information comme quoi vous avez x euros sur votre compte. Lorsque votre employeur vous verse votre salaire, il ne vous le donne pas en espèces pour que vous alliez le déposer dans un coffre-fort dans votre maison. Tout du moins, je pense que c'est un cas qui reste extrêmement rare.
3. Une fois cette monnaie scripturale sur votre compte courant, la banque se sert de cet argent pour le prêter et ainsi gagner de l'argent dessus sans vous reverser le moindre centime.
4. Toutefois, elle s'engage à vous donner votre argent le jour où vous le réclamerez.

Comme il est peu probable que les clients d'une banque viennent reprendre leur argent en même temps, les banques n'ont pas besoin de garder en permanence tout l'argent de tous leurs clients.

Videz vos comptes courants !

476 milliards : C'est tout l'argent stagnant sur des comptes courants en France. Prenez conscience que c'est tout simplement énorme et que c'est une aberration.

Prenant un exemple concret : Vous avez 10 000€ sur votre compte courant. Que se passe-t-il avec cet argent ? Gagnez-vous de l'argent ou est-ce que vous en perdez ?

La réponse est simple : Vous perdez énormément d'argent. Un compte courant n'est pas rémunéré. C'est-à-dire que même si vous laissez 30 milliards d'euros sur un compte courant classique pendant des dizaines d'années, vous ne recevrez pas un seul centime. Et comme si ce n'était pas suffisant, étant donné que le taux de l'inflation sera supérieur à vos gains (qui sont donc de zéro), vous perdrez du pouvoir d'achat au fur et à mesure des années.

Personnellement, je vous recommande de garder le strict minimum sur votre compte courant histoire de payer vos factures et de placer le reste ailleurs.

Mais alors où placer cet argent ? Sur un simple livret A ? Nous allons voir que la réponse est plus complexe qu'elle n'y paraît et diffère également selon votre profil.

Pourquoi les français mettent tout leur argent sur des livrets ?

Avec un taux d'épargne d'environ 17%, la France fait partie des pays qui épargnent le plus. Pourtant, nous manquons cruellement d'éducation financière.

Le point positif, c'est que la majorité des français a compris l'importance de l'épargne.
Le point négatif, c'est que la majorité des français n'a pas compris comment épargner sans perdre d'argent.

Personnellement, je pense que les français n'ont pas vraiment conscience de l'importance de s'éduquer financièrement. C'est encore un sujet assez tabou. Dans notre société, dès qu'on parle d'argent, de religion, ou de politique, la plupart des gens n'ose pas s'exprimer réellement sur ces sujets.

De plus, je pense que les français ont une image assez négative des finances. Rien que le fait d'évoquer le mot "Bourse" va vous faire passer pour un capitaliste avide d'argent.

Il n'y a rien de plus simple que de placer son argent sur un livret sans se poser de vraies questions sur la rentabilité de ce dernier. Voilà pourquoi beaucoup de français le font.

Comme nous l'avons vu, il y a environ 57 millions de livrets A d'ouverts en France. Autant vous dire que quasiment chaque adulte français a un livret A dans sa banque. Donc, la plupart des gens mettent en place un virement mensuel automatique de x euros vers leur livret A.

Mais, comme nous allons le voir, il est également possible d'investir de manière sûre en Bourse tout en n'ayant pas à réfléchir. Investir en Bourse peut se faire de manière automatique si on met les bonnes choses en place.

Vous perdez de l'argent avec votre livret A

"Les épargnants sont des perdants."

Voilà ce que dis Robert Kiyosaki dans son livre Père riche père pauvre. Pour vous expliquer cette phrase avec laquelle je suis en total accord, nous allons prendre un exemple simple :

Jean a 40 ans et gagne bien sa vie en tant qu'ingénieur aéronautique. Il gagne 4000€ par mois. Il a conscience qu'il est dans la tranche haute par rapport à ses revenus. Il n'a pas énormément de dépenses mensuelles. Comme la moyenne des français, il réussit à épargner 17% de ses revenus mensuels, soit 680€. Nous arrondirons à 700€ dans cet exemple. Donc, chaque mois, Jean met 700€ sur son livret A. Au bout de 33 mois, quasiment 3 ans, il atteint le plafond maximal sur son livret A qui est de 22 950€. Cet argent, s'il n'y touche pas, va lui rapporter un certain pourcentage annuel. Au jour où j'écris ces lignes, le taux de rendement annuel du livret A est fixé 3%. La première année, il gagnera donc 3% de 22 950€, soit 688,50€. En 2023, le taux d'inflation était de 4,9%. Donc même en gagnant 688,50€, Jean est perdant dans cette histoire car le taux d'inflation est largement supérieur au taux du livret A. Au final, Jean épargne 700€ par mois pour perdre du pouvoir d'achat chaque année. C'est assez paradoxal non ?

Dans la suite de cet article, nous allons voir comment investir son argent pour battre cette fameuse inflation. Et vous verrez que ce n'est pas si compliqué que ça, bien au contraire.

Où investir son argent ?

Avant de démarrer cette partie, je souhaite tout de même vous informer que je ne suis pas un professionnel des finances. Je suis juste une personne qui a pris conscience de l'importance de l'investissement et qui veut transmettre ça aux autres. Ce que je vais vous présenter ici sont des stratégies que j'ai moi-même testées et mises en place et qui fonctionnent très bien pour moi. Surtout, ne recopier pas à la lettre ce que je vais vous montrer. Renseignez-vous, lisez des livres sur les finances personnelles, regardez des vidéos de spécialistes des finances et de l'investissement, écoutez des podcasts. Mais surtout, ne suivez pas les conseils des vendeurs de rêves sur TikTok qui vous promettent des rendements de 15% par an en ne prenant aucun risque.

Si je vulgarise la chose au maximum, pour investir son argent, il y a :

La Bourse

Elle regroupe les actions, les ETFs, les obligations, les warrants, les turbos, etc. Vous pouvez également investir en Bourse via plusieurs enveloppes comme un compte-titres ordinaire (CTO), un plan d'épargne en actions (PEA), une assurance-vie, un plan épargne retraite (PER), etc. Ici nous ne parlerons pas de ça car c'est un sujet qui mérite un article à lui tout seul.

L'immobilier

L'immobilier de manière générale, c'est-à-dire l'immobilier locatif, les SCPI, etc. Je suis loin d'être un expert en immobilier, je n'ai pas encore investi dans ce domaine. J'ai juste 150€ dans une SCPI mais c'est tout. Je n'en parlerai donc pas ici.

Les cryptomonnaies

Je commence tout juste à investir dans ce domaine. Je reste tout de même prudent. De mon point de vue, les cryptomonnaies ne doivent pas représenter une trop grosse part de vos investissements. C'est un sujet que je traiterai dans un autre article.

Les actifs alternatifs

Ils regroupent par exemple les montres, les matières premières comme l'or, le private equity, les objets d'art, les cartes Pokémon, etc. Mais les actifs alternatifs sont pour moi des actifs dans lesquels investir une fois que l'on a investi beaucoup d'argent dans les principaux actifs tels que la Bourse et l'immobilier par exemple.

Ici, je vais donc me concentrer sur l'investissement en Bourse et plus précisément dans les ETFs. Je vais faire une présentation générale sans trop rentrer dans le détail. Le but de cet article n'est pas d'être technique mais plutôt de vous présenter une solution alternative à l'épargne dans un livret A. Si vous souhaitez avoir plus de renseignements sur la Bourse, je vous invite à vous abonner à ma chaine YouTube pour être tenu au courant des prochaines vidéos sur ce sujet.

Un matelas de sécurité avant d'investir ?

Avant d'investir sérieusement en Bourse ou dans une autre catégorie d'investissement, je vous recommande d'avoir un minimum sur un livret. Cela peut vous sembler paradoxal par rapport à ce que je vous dis depuis tout à l'heure. Mais comprenez bien que je ne suis absolument pas ici pour démonter les livrets et ne citer que les inconvénients.

Un livret A a l'avantage d'être accessible à tout le monde, d'être simple à comprendre, de nous garantir de "gagner" de l'argent (mais de perdre du pouvoir d'achat), et les plus-values réalisées ne sont pas imposables (et heureusement).

Souvent, il est conseillé d'avoir entre 3 à 6 mois de dépenses en guise de matelas de sécurité. Prenons un exemple : Vous avez un loyer à 700€, vous payez 120€ de charges, et vos autres dépenses obligatoires sont d'environ 380€ par mois, alors vos dépenses mensuelles sont de 1200€ par mois.

Dans ce cas précis, il est recommandé d'avoir entre 3600€ (3 x 1 200) et 7200€ (6 x 1 200) de côté sur un livret. Cet argent doit être directement accessible. Mais par pitié, ne laissez pas cet argent dormir sur un compte bancaire. C'est une épargne court terme. Elle sert pour les imprévus et ne sert pas à s'enrichir. Il ne faut donc pas blinder ses livrets.

Alors devriez-vous impérativement avoir cet argent de côté avant de commencer à investir en Bourse ? Certains vous répondront que oui, personnellement je pense que non. Bien sûr, ayez une situation relativement stable avant de commencer à investir en Bourse, car comme nous le verrons par la suite, l'investissement en Bourse doit se faire sur le long terme, c'est-à-dire au minimum sur 10 ans.

Si je prends mon exemple, je n'avais aucun argent sur un livret, enfin si, j'avais 43€ sur mon Livret A, quand j'ai commencé à investir en Bourse. Si par exemple vous souhaitez mettre 200€ de côté par mois, vous pouvez très bien mettre 150€ sur un livret et 50€ en Bourse. Une fois que vous atteignez la somme souhaitée sur votre livret, vous augmentez le pourcentage investi en Bourse.

Investir en Bourse de manière simple et sûre

Souvent, quand une personne ne connait pas du tout le principe de la Bourse, elle pense que la Bourse est une chose obscure et très complexe. Certaines personnes vont avoir l'image des courtiers à Wall Street avec leurs 6 écrans et tous les graphiques verts et rouges dans tous les sens. Avant toute chose, il ne faut pas confondre l'investissement long terme en Bourse et le trading.

Le trading consiste grosso modo à acheter des actions à bas prix pour les revendre à un prix plus élevé. C'est du court terme, du très court terme même. Il peut arriver que parfois une action soit achetée et revendue en quelques minutes voire parfois quelques secondes.

L'investissement long terme en Bourse est un investissement sur minimum 10 ans. Plus vous investirez sur la durée, mieux ce sera. 10 ans c'est très bien, mais si vous investissez sur 25 ans, c'est encore mieux. Ici, je vais vous expliquer le principe de l'investissement en Bourse. Je ne vais pas vous donner des conseils précis pour investir, ce serait beaucoup trop long et ça fera l'objet d'un futur article.

Pour investir en Bourse de manière intelligente, il faut respecter 3 piliers.

1. Penser très long terme.
2. Ne pas mettre ses œufs dans le même panier.
3. Investir de manière régulière sans faire attention au marché.

Pilier n°1 : Penser très long terme en Bourse

Comme je le disais précédemment, lorsque vous investissez en Bourse, pensez minimum sur 10 ans. La Bourse n'est pas un investissement court terme comme lorsque vous mettez de l'argent sur un livret.

Sur un livret A par exemple, vous êtes sûrs de gagner de l'argent, même si c'est très peu. En revanche, en Bourse, vous n'êtes pas garantis de gagner de l'argent sur le court terme, ni sur le long terme d'ailleurs. Vous n'êtes pas garantis de gagner de l'argent sur le long terme, mais d'après toutes les études qui ont été faites et si l'on regarde l'historique de la Bourse de manière générale, c'est impossible de perdre de l'argent si vous investissez de manière intelligente et réfléchie.

Par exemple, si nous prenons l'indice du S&P500, en gros, c'est un indice qui regroupe les 500 plus grosses entreprises américaines, il a perdu 19,44% en 2022. C'est-à-dire que si vous aviez mis 1 000€ sur le S&P500 le 1er janvier 2022, vous auriez 805,60€ sur votre compte au 31 décembre 2022. Vu comme ça, cela ne fait pas rêver, nous sommes d'accord. Cependant, en 2023, le S&P500 a gagné 24,23% et en 2024, au moment où j'écris ces lignes, c'est-à-dire le 7 août, il a encore gagné 9,86% depuis le 1er janvier.

Si je prends un exemple avec du plus long terme, voilà ce que cela donnerait : Vous mettez 1 000€ sur le S&P500 le 1er janvier 2000, aujourd'hui, le 7 août 2024, cela ferait une augmentation de 259,92%. Cela veut donc dire que vous auriez aujourd'hui 3 599,20€ sans rien faire. Si nous faisons la moyenne, cela fait une augmentation de 10,83% par an. Vous pouvez donc observer que nous sommes loin, très loin des taux garantis par les livrets.

Pilier n°2 : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier

En investissement, on dit souvent qu'il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En effet, imaginez que vous aviez tout misé sur l'action Casino par exemple. Il y a pile 5 ans, c'est-à-dire le 8 août 2019, l'action valait 3 450€. Aujourd'hui, la même action vaut 3,37€, soit une perte de 99,90%. Voilà donc une belle démonstration du concept de diversification de ses investissements.

Une technique très simple mais monstrueusement efficace pour investir de manière très diversifiée sans trop se prendre la tête est d'investir dans des ETFs. Un ETF s'achète comme une action. C'est une réplique d'un indice boursier. Si je reprends l'exemple du S&P500, il regroupe les 500 plus grosses entreprises américaines. Il existe également un autre indice très connu qui est le MSCI World. Celui-ci regroupe plus de 1500 actifs d'entreprises cotées dans 23 pays développés. En France, nous avons le fameux CAC40 qui regroupe les 40 plus grosses capitalisations boursières françaises.

Donc, en investissant dans des ETFs, vous êtes sûrs d'être diversifiés sans trop vous compliquer la vie.

Pilier n°3 : Investir en DCA

La Bourse est un investissement qui peut être volatile. C'est-à-dire que les cours peuvent beaucoup varier. Un jour, vous pouvez perdre 2%, le lendemain perdre 0,5% et la semaine d'après gagner 5%. Vous pouvez donc vous dire que le meilleur moment pour investir est de le faire quand les cours sont bas. Cependant, personne ne peut prédire l'avenir et personne ne peut réellement savoir si les cours vont baisser, monter, chuter, ou s'envoler.

Une technique pour lisser votre performance est donc d'investir en Dollar Cost Average, autrement dit DCA. Le Dollar Cost Average consiste à investir la même somme de manière régulière peu importe si les cours sont hauts ou bas. Par exemple, si vous avez 1 000€ à investir, il vaut mieux mettre 100€ par mois pendant 10 mois plutôt que 1 000€ d'un coup.

En faisant cela, vous allez investir quand les cours seront hauts mais également quand les cours seront bas. Cela fera donc une moyenne, cela va lisser votre performance et ainsi vous aurez moins de chances d'avoir investi au "mauvais moment".

Passez à l'action et ouvrez votre compte en Bourse aujourd'hui !

Avec cette présentation, j'espère vous avoir fait prendre conscience que les livrets tels que le livret A ne sont pas des investissements mais des petits placements sur le court terme.

Nous avons également vu les 3 piliers pour investir en Bourse. Je ne suis volontairement pas rentré dans les détails pour investir en Bourse car cela fera l'objet d'un prochain article.

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